Zaistenie – základné pojmy, úlohy a výhody ziaistenia, klasifikácia zaistenia, proporcionálne a neproporcionálne zaistenia.

ZAISTENIE – ZÁKLADNÉ POJMY • Zaistenie – ide o opakované alebo druhé poistenie, diverzifikáciu rizika medzi prvopoistiteľa a jedného alebo viacerých zaisťovateľov. • Prvopoistiteľ (cedent) – poisťovateľ, ktorý prevzal riziko a potvrdil v PZ podmienky a začiatok pistného. • Zaisťovateľ (cesionár) – poisťovateľ, ktorý prevzal – poisťovateľ, ktorý prevzal časť pistného rizika od cedenta alebo iného cesionára. • Spolupoistenie – primárna diverzifikácia rizika medzi 2 alebo viacerých poisťovateľov, pričom každý z nich na seba preberá a zodpovedá za alikvótnu časť rizika. Poistenec uzatvára PZ priamo so všetkými poisťovateľmi. Jeden z poisťovateľov vystupuje ako hlavný poisťovateľ, sporostredkovateľ medzi poistencom a ostatnými poisťovateľmi, s ktorými poistenec uzatvára zmluvu. • Zaistné – finančná čiastka, ktorú cedent odvádza cesionárovi za prevzatie časti rizika. • Zaisťovacia provízia – časť zaistného, ktoré sa vracia cedentovi n úhradu správnych nákladov (5%-35%). • Horná hranica (limit) zaisťovateľa – maximálna výška rizika (nad vlastným vrubom cedenta), po ktorú je zaisťovateľ ochotný riziko zaisťovať.

ÚLOHY A VÝHODY ZAISTENIA

1.) rozdelenie rizika na časti 2.) prvopoistiteľ dosiahne vyššiu homogenitu poistného kmeňa, čím zmierňuje nepriaznivé účinky kolísania škodového priebehu (stabilizačná funkcia) 3.) umožňuje zvýšovať objem poistných obchodov prvopoisťovateľa 4.) umožňuje uvádzať na trh nové poistné produkty 5.) umožňuje ľahšie sa etablovať na poistnom trhu začinajúcim poisťovniam 6.) poisťovateľ nemusí vytvárať nadmerné poistné rezervy, čím sa uvoľnia prostriedky napr. na marketingovú činnosť 7.) zaisťovateľ môže metodicky usmerňovať poisťovateľa 8.) poisťovateľ môže čeliť vysokým správnym nákladom 9.) umožňuje kontak so zahraničnými poistnými trhmi 10.) psychologický význam – spoločné záujmy 11.) iné dôvody – možnosť daňových úľav, obídenie licenčných predpisov, atď.

MODELOVÉ PRÍKLADY

Jednoduché zaistenie Pararelné zaistenie Stupňovito-paralelné zaistenie Spolupoistenie

KLASIFIKÁCIA ZAISTENIA

A.) Z hľadiska hlavného dôvodu • tradičné – diverzifikácia neúnosne veľkého rizika • finančné – uzatávranie nových obchodov B.) Z hľadiska vzťahu medzi poistovateľom a zaisťovateľom o postúpení a prevzatí rizika • fakultatívne – (nepovinné) najstarší typ zaistenia, voľný vzťah medzi pisťovateľom a zaisťovateľom • oblikgatórne – (povinné) zmluvné zaistenie medzi poisťovateľom a zaisťovateľom • fakultatívno-obligatórne – (nepovinne-povinné) pri poistúpení rizika zaisťovateľovi, ten je povinný riziko prijať. Nevýhodná forma pre zaisťovateľa. • obligatórno-fakultatívne – prvopoisťovateľ sa zaväzuje cedovať časť z každého prevzatého rizika a zaisťovateľ môže ale nemusí ponúknutú časť rizika prijať. C.) Z hľadiska súhlasu poisteného so zaistením • otvorené – podmienené súhlasom poisťovateľa • skryté – nie je podmienené súhlasom pisťovateľa D.) Poolové zaistenie – dohoda viacerých pisťovateľov o vzájomnom zaistení (Slovenský jadrový pool) E.) Sekurizácia poistného rizika – transformácia rizika na cenné papiere, s ktorými sa obchoduje na špec. burzách.

TYPY ZAISTENIA

A.) Proporcionálne zaistenie

  • poistná čiastka, poistné plnenie a poistné sa delí medzi prvopoisťovateľa a zaisťovateľa v zmluvne dojednanom pomere pri rešpektovaní limitu zaisťovateľa
  • podiel zaisťovateľa na poistnom (teda zaistné) odpovedá jeho podielu na poistnom ručení
• kvótové zaistenie Poistná čiastka S, poistné plnenie Y a poistné P sa u všetkých poistiek delia medzi prvopoisťovateľa a zaisťovateľa stále v rovnakom pomere q danom v zmluve.

je menšie než o hodnotu zaisťovaciej provízie, o ktorú je zavýšená hodnota

POUŽITIE: - pri ťažko odhadnuteľnom chovaní pistného rizika

  • pri finančných rizikách
VÝHODA: - administratívna jednoduchosť NEVÝHODY: - zaistenie sa týka aj poistiek s malými poistnými čiastkami

  • neprispieva k homogenizácii poistného kmeňa
  • variačný koeficient

  • relatívna variabilita pre cedenta sa nemení

  • nemení sa ani pri združovaní takto zaistených nezávislých rizík s identickým zákonom rozdelenia
  • mení sa absolútna viariabilita a stredná hodnota .
• excedentné zaistenie Je zjednaný vlastnú vrub zaisťovateľa vzľadom na poistnú čiastku

Poistná čiastka nad a vytvára tzv. excedent, na poistení, na ktorom sa poideľajú zaisťovatelia. Pri stupňovitom zaistení (excedentnom vzhľadom na poistnú čiastku) vyšší excedent môže byť využitý až po vyčerpaní nižšieho excedentu. Limit zaisťovateľa = VÝHODA: - má priaznivý vplyv na homogenizáciu poistného kmeňa

B.) Neproporcionálne (škodové) zaistenie

  • podstatná je skutočná výška škody
  • zaistné sa určuje nezávisle od poistného
  • na rozdiel od proporcionálneho zaistenia, kde sa zaistovateľ podieľa v dohodnutom pomere na každej škode, v tomto prípade plní zaisťovateľ iba vtedy, ak škoda presiahne poistiteľov vlastný vrub.
a.) zaistenie škodovej nadmierky • zaistenie škodovej nadmierky jednotlivých rizík Excedentné zaistenie vzhľadom k jednotlivej škode XL(a) Podiel zaisťovateľa je a podiel poisťovateľa je a – vlastný vrub cedenta sa môže realizovať až v neikoľkých stupňoch.

Ak je hustota pravdepodobnosti náhodnej premennej Y tak:

Pre zaisťovateľa platí:

Pre spojitý prípad Pre diskrétny prípad

Pre cedenta platí:

Pre spojitý prípad

Pre diskrétny prípad

• zaistenie škodovej nadmierky s maximálnou úrovňou M na vlastný vrub s horným prahom N Podiel zaisťovateľa je Podobne aj pre agregátne škody. • zaistenie škodovej nadmierky katastrofikcých udalostí Podiel zaisťovateľa je V paxi sa často používa kombinácia prvého a tretieho typu.

b.) zaistenie časovej nadmierky Poistné plnenie zaisťovateľa iba v prípade stratovosti prvopoistteľa za poistné obdobie, zväčša rok. Vlastný vrub poisťovateľa ako aj limit zaisťovateľa sa udávajú v percentách z celkového ročného poistného. c.) zaistenie LCR(p), COSIMA Zaisťovateľ hradí p najvyšších škôd, teda , kde sú škody usporiadané podľa veľkosti. d.) zaistenie ECOMOR(p) Zaisťovateľ hradí len tie časti škôd, ktoré prevýšili p-tu najvyššku hodnotu, teda