Banka

  • finančný sprostredkovateľ (medzi veriteľom, ktorý zdroje má a dlžníkom, ktorý ich potrebuje)
  • špecializovaný podnik na obchodovanie s peňažným kapitálom a s ním spojenými službami
  • vytvára predpoklady pre EKO rast poskytovaním úverov na efektívne projekty s únosnou mierou rizika
  • vyššou úrokovou mierou z vkladov ovplyvňuje sporivosť obyvateľstva

Členenie

  • 1. vlastníctvo
a) štátne b) družstevné c) súkromné (a. s., s. r. o., k. s.)

  • 2. predmet činnosti
a) univerzálne - všetky bankové operácie b) špecializované

Banková sústava

  • súhrn bánk na území určitého štátu
  • v SR - dvojstupňová

  • 1. stupeň - emisná, centrálna, ceduľová, ústredná banka = NBS (zabezpečiť stabilitu meny, zákon o NBS)
  • 2. stupeň - ostatné banky - obchodné, komerčné banky (zákon o bankách)

Zákon o bankách

  • upravuje činnosť obchodných bánk
  • banka = p. o. so sídlom na území SR, založená ako a. s. alebo štátny peňažný ústav, ktorý prijíma vklady od obyvateľstva a podnikateľských subjektov, poskytuje úveru a ďalšie služby
  • povolenie NBS a MF
  • základné imanie = 500 mil. Sk

a) slovenský kapitál b) zahraničný kapitál c) zmiešaný

  • zahraničné banky - licencia

a) reprezentácia - neposkytuje bankové služby b) účasť v slovenských bankách - akcie c) samostatná pobočka - 100 % zahraničný kapitál, všetky bankové služby

NBS

  • upravená Zákonom o NBS
  • emisná, centrálna banka
  • základnou funkciou je zabezpečiť stabilitu meny
  • riadi ju banková rada a bankové direktórium

  • činnosti
  • určuje menovú politiku
  • reguluje peňažný obeh v štáte
  • zodpovedá za prípravu, výrobu a vydanie peňazí do obehu a výmenu poškodených peňazí
  • ukončenie platnosti a zavádzanie nových vzorov
  • koordinuje platobný styk a zúčtovanie bánk (prijíma vklady od bánk a poskytuje im úvery)
  • banka bánk - vykonáva bankový dohľad nad činnosťou obchodných bánk
  • banka štátu - vedie príjmové a výdavkové účty ŠR
  • nakupuje a predáva štátne pokladničné poukážky a štátne dlhopisy
  • obchoduje so zlatom a devízami
  • vydáva kurzový lístok, spravuje devízové rezervy, vedie platobnú bilanciu štátu
  • zastupuje krajinu
  • predkladá návrhy zákonov

Nástroje NBS

  • 1. priame = príkazy

a) max úroková miera z úverov b) min úroková miera z vkladov c) úverové kontingenty - limity

  • 2. nepriame = vytváranie podmienok

a) diskontná sadzba b) povinné minimálne rezervy c) obchod s CP d) ostatné

Diskontná sadzba

  • základná úroková miera štátu
  • cena úveru poskytnutého NBS komerčným bankám
  • 8,8 %
  • zvyšovanie - rast úrokovej miery z úverov - pokles dopytu po úveroch - obmedzenie investovania - zvyšovanie nezamestnanosti, pokles HDP - útlm ekonomiky
  • znižovanie - pokles úrokovej miery z úverov - rast dopytu po úveroch - rozšírenie záujmu o investovanie - zníženie nezamestnanosti, rast HDP - rozvoj ekonomiky

Povinné minimálne rezervy

  • stanovené % z terminovaných a neterminovaných vkladov
  • ukladajú obchodné banky na účet NBS bez úročenia
  • zvyšovanie - znižovanie, obmedzovanie finančných (úverových zdrojov) - rast úrokovej miery z úverov - ...
  • znižovanie - rozšírenie úverových zdrojov - pokles úrokovej miery z úverov - ...

Obchod s CP

  • NBS predáva CP komerčným bankám - obmedzenie úverových zdrojov - rast úrokovej miery z úverov - ...
  • NBS nakupuje CP od komerčných bánk - rozšírenie úverových zdrojov - pokles úrokovej miery z úverov - ...
  • podmienky - deficit ŠR , burza

Ostatné

  • morálne presvedčovanie

Menová politika NBS

= súhrn opatrení v oblasti meny, ktorých cieľom je zabezpečiť stabilitu meny v boji proti inflácii a udržanie kúpnej sily Sk

Stabilita meny sa môže zabezpečiť len vtedy, keď sa do obehu nedostáva viacej peňazí, ako si vyžadujú potreby národného hospodárstva.

  • 1. Ak chce NBS utlmovať rozvoj ekonomiky, bude znižovať ponuku peňazí = sťahovať peniaze z obehu = REŠTRIKTÍVNA MENOVÁ POLITIKA
  • 2. Ak chce NBS podporovať rozvoj ekonomiky, bude ponuku peňazí zvyšovať = dávať peniaze do obehu = EXPANZÍVNA MENOVÁ POLITIKA

Reštriktívna menová politika

  • 1. Centrálna banka zníži zdroje, ktoré majú komerčné banky na poskytovanie úverov

a) zvýšenie diskontnej sadzby b) zvýšenie % povinných minimálnych rezerv c) predaj CP d) úverové limity

  • 2. Rast úrokovej miery - sprísnenie podmienok na poskytovanie úverov - ťažší prístup k úveru = „politika drahých peňazí“

3. Obmedzovanie investovania

  • 4. Útlm výroby, zvýšenie nezamestnanosti, pokles HDP, ... = celkový pokles EKO

Expanzívna politika

1. Centrálna banka zvýši úverové zdroje bánk

a) zníženie diskontnej sadzby b) zníženie % povinných minimálnych rezerv c) nákup CP od komerčných bánk d) stanovenie max úrokovej miery z úverov

  • 2. Pokles úrokovej miery - ľahší prístup k úveru = „politika lacných peňazí“

3. Záujem o investovanie

  • 4. Rozšírenie výroby, klesanie nezamestnanosti, rast HDP, ... = celkový rozvoj EKO

Menová politika je spojená s dvoma rizikami:

  • 1. príliš expanzívna MP môže vyvolať vysokú infláciu
  • 2. príliš reštriktívna MP znamená brzdu ekonomického rozvoja

Sporiteľne

= špecializované komerčné banky, ktoré sústreďujú dočasne voľné finančné prostriedky obyvateľstva

Operácie

  • pasívne - vkladová činnosť
  • aktívne - úverová činnosť
  • ostatné

Vkladová činnosť

  • vkladné knižky
  • bežné účty
  • vkladové listy

Vkladná knižka

  • potvrdenie o vkladoch, výberoch, úrokoch a konečnom zostatku

a) neterminované

  • obyčajné
  • výherné
  • cestovné

b) terminované

  • s výpovednou lehotou
  • prémiové sporenie
  • založenie
  • základný vklad - Sk 20,--
  • vklady - hotovosť alebo zrážka zo mzdy
  • výbery - v hotovosti
  • úročenie - základný úrok - pevný
  • dodatkový úrok - mení sa
  • daň z úroku 15 %
  • strata - ohlásiť pobočke, vyhlási sa umorovacie konanie (6 mesiacov), nová vkladná knižka

VK s výpovednou lehotou

  • oznámiť výber vopred
  • výber do 3 mesiacov po ukončení výpovednej lehoty
  • výber pred výpovednou lehotou - poplatok

VK prémiového sporenia

  • pravidelný mesačný vklad
  • 5 rokov bez výberu
  • úrok + prémia

Obyčajné VK

  • úrok 2 - 4 %

Výherné VK

  • neúročia sa, vyhrávajú
  • podmienka - priemerný denný zostatok nesmie klesnúť pod Sk 1 000,--
  • 2 x ročne zlosovanie

Cestovné VK

  • vklady a výbery po celom území SR

Detská VK

  • základný vklad sa zvyšuje o 10 %
  • progresívne úročenie
  • do 18 rokov

Devízové VK

  • min 20 USD
  • výhoda - úroky sú oslobodené od dane
  • aj termínované
  • na meno, na doručiteľa

Bežné účty

a) pre podnikateľov (úročenie