Banka
- finančný sprostredkovateľ (medzi veriteľom, ktorý zdroje má a dlžníkom, ktorý ich potrebuje)
- špecializovaný podnik na obchodovanie s peňažným kapitálom a s ním spojenými službami
- vytvára predpoklady pre EKO rast poskytovaním úverov na efektívne projekty s únosnou mierou rizika
- vyššou úrokovou mierou z vkladov ovplyvňuje sporivosť obyvateľstva
Členenie
1. vlastníctvo
a) štátne
b) družstevné
c) súkromné (a. s., s. r. o., k. s.)
2. predmet činnosti
a) univerzálne - všetky bankové operácie
b) špecializované
Banková sústava
- súhrn bánk na území určitého štátu
- v SR - dvojstupňová
1. stupeň - emisná, centrálna, ceduľová, ústredná banka = NBS (zabezpečiť stabilitu meny, zákon o NBS)
2. stupeň - ostatné banky - obchodné, komerčné banky (zákon o bankách)
Zákon o bankách
- upravuje činnosť obchodných bánk
- banka = p. o. so sídlom na území SR, založená ako a. s. alebo štátny peňažný ústav, ktorý prijíma vklady od obyvateľstva a podnikateľských subjektov, poskytuje úveru a ďalšie služby
- povolenie NBS a MF
- základné imanie = 500 mil. Sk
a) slovenský kapitál
b) zahraničný kapitál
c) zmiešaný
- zahraničné banky - licencia
a) reprezentácia - neposkytuje bankové služby
b) účasť v slovenských bankách - akcie
c) samostatná pobočka - 100 % zahraničný kapitál, všetky bankové služby
NBS
- upravená Zákonom o NBS
- emisná, centrálna banka
- základnou funkciou je zabezpečiť stabilitu meny
- riadi ju banková rada a bankové direktórium
- činnosti
- určuje menovú politiku
- reguluje peňažný obeh v štáte
- zodpovedá za prípravu, výrobu a vydanie peňazí do obehu a výmenu poškodených peňazí
- ukončenie platnosti a zavádzanie nových vzorov
- koordinuje platobný styk a zúčtovanie bánk (prijíma vklady od bánk a poskytuje im úvery)
- banka bánk - vykonáva bankový dohľad nad činnosťou obchodných bánk
- banka štátu - vedie príjmové a výdavkové účty ŠR
- nakupuje a predáva štátne pokladničné poukážky a štátne dlhopisy
- obchoduje so zlatom a devízami
- vydáva kurzový lístok, spravuje devízové rezervy, vedie platobnú bilanciu štátu
- zastupuje krajinu
- predkladá návrhy zákonov
Nástroje NBS
1. priame = príkazy
a) max úroková miera z úverov
b) min úroková miera z vkladov
c) úverové kontingenty - limity
2. nepriame = vytváranie podmienok
a) diskontná sadzba
b) povinné minimálne rezervy
c) obchod s CP
d) ostatné
Diskontná sadzba
- základná úroková miera štátu
- cena úveru poskytnutého NBS komerčným bankám
- 8,8 %
- zvyšovanie - rast úrokovej miery z úverov - pokles dopytu po úveroch - obmedzenie investovania - zvyšovanie nezamestnanosti, pokles HDP - útlm ekonomiky
- znižovanie - pokles úrokovej miery z úverov - rast dopytu po úveroch - rozšírenie záujmu o investovanie - zníženie nezamestnanosti, rast HDP - rozvoj ekonomiky
Povinné minimálne rezervy
- stanovené % z terminovaných a neterminovaných vkladov
- ukladajú obchodné banky na účet NBS bez úročenia
- zvyšovanie - znižovanie, obmedzovanie finančných (úverových zdrojov) - rast úrokovej miery z úverov - ...
- znižovanie - rozšírenie úverových zdrojov - pokles úrokovej miery z úverov - ...
Obchod s CP
- NBS predáva CP komerčným bankám - obmedzenie úverových zdrojov - rast úrokovej miery z úverov - ...
- NBS nakupuje CP od komerčných bánk - rozšírenie úverových zdrojov - pokles úrokovej miery z úverov - ...
- podmienky - deficit ŠR , burza
Ostatné
- morálne presvedčovanie
Menová politika NBS
= súhrn opatrení v oblasti meny, ktorých cieľom je zabezpečiť stabilitu meny v boji proti inflácii a udržanie kúpnej sily Sk
Stabilita meny sa môže zabezpečiť len vtedy, keď sa do obehu nedostáva viacej peňazí, ako si vyžadujú potreby národného hospodárstva.
1. Ak chce NBS utlmovať rozvoj ekonomiky, bude znižovať ponuku peňazí = sťahovať peniaze z obehu = REŠTRIKTÍVNA MENOVÁ POLITIKA
2. Ak chce NBS podporovať rozvoj ekonomiky, bude ponuku peňazí zvyšovať = dávať peniaze do obehu = EXPANZÍVNA MENOVÁ POLITIKA
Reštriktívna menová politika
1. Centrálna banka zníži zdroje, ktoré majú komerčné banky na poskytovanie úverov
a) zvýšenie diskontnej sadzby
b) zvýšenie % povinných minimálnych rezerv
c) predaj CP
d) úverové limity
2. Rast úrokovej miery - sprísnenie podmienok na poskytovanie úverov - ťažší prístup k úveru = „politika drahých peňazí“
3. Obmedzovanie investovania
4. Útlm výroby, zvýšenie nezamestnanosti, pokles HDP, ... = celkový pokles EKO
Expanzívna politika
1. Centrálna banka zvýši úverové zdroje bánk
a) zníženie diskontnej sadzby
b) zníženie % povinných minimálnych rezerv
c) nákup CP od komerčných bánk
d) stanovenie max úrokovej miery z úverov
2. Pokles úrokovej miery - ľahší prístup k úveru = „politika lacných peňazí“
3. Záujem o investovanie
4. Rozšírenie výroby, klesanie nezamestnanosti, rast HDP, ... = celkový rozvoj EKO
Menová politika je spojená s dvoma rizikami:
1. príliš expanzívna MP môže vyvolať vysokú infláciu
2. príliš reštriktívna MP znamená brzdu ekonomického rozvoja
Sporiteľne
= špecializované komerčné banky, ktoré sústreďujú dočasne voľné finančné prostriedky obyvateľstva
Operácie
- pasívne - vkladová činnosť
- aktívne - úverová činnosť
- ostatné
Vkladová činnosť
- vkladné knižky
- bežné účty
- vkladové listy
Vkladná knižka
- potvrdenie o vkladoch, výberoch, úrokoch a konečnom zostatku
a) neterminované
- obyčajné
- výherné
- cestovné
b) terminované
- s výpovednou lehotou
- prémiové sporenie
- založenie
- základný vklad - Sk 20,--
- vklady - hotovosť alebo zrážka zo mzdy
- výbery - v hotovosti
- úročenie - základný úrok - pevný
- dodatkový úrok - mení sa
- daň z úroku 15 %
- strata - ohlásiť pobočke, vyhlási sa umorovacie konanie (6 mesiacov), nová vkladná knižka
VK s výpovednou lehotou
- oznámiť výber vopred
- výber do 3 mesiacov po ukončení výpovednej lehoty
- výber pred výpovednou lehotou - poplatok
VK prémiového sporenia
- pravidelný mesačný vklad
- 5 rokov bez výberu
- úrok + prémia
Obyčajné VK
- úrok 2 - 4 %
Výherné VK
- neúročia sa, vyhrávajú
- podmienka - priemerný denný zostatok nesmie klesnúť pod Sk 1 000,--
- 2 x ročne zlosovanie
Cestovné VK
- vklady a výbery po celom území SR
Detská VK
- základný vklad sa zvyšuje o 10 %
- progresívne úročenie
- do 18 rokov
Devízové VK
- min 20 USD
- výhoda - úroky sú oslobodené od dane
- aj termínované
- na meno, na doručiteľa
Bežné účty
a) pre podnikateľov (úročenie